Qué son y cómo funcionan los seguros de crédito comercial

El seguro de crédito comercial (a veces llamado crédito a la exportación o seguro de crédito) es una póliza de seguro y un producto de gesti...

El seguro de crédito comercial (a veces llamado crédito a la exportación o seguro de crédito) es una póliza de seguro y un producto de gestión de riesgos que ofrecen las compañías de seguros privadas y las agencias gubernamentales de crédito a la exportación (SECREX en el Perú, Bancomext en México, UKEF en el Reino Unido) a las entidades comerciales que desean proteger sus cuentas por cobrar de pérdidas debidas a riesgos crediticios tales como incumplimiento prolongado, insolvencia o quiebra.

Este producto de seguro es un tipo de seguro de propiedad y accidentes, y no debe confundirse con productos como el seguro de crédito de vida o de crédito por discapacidad, que las personas obtienen para protegerse contra el riesgo de pérdida de ingresos necesarios para pagar deudas. El seguro de crédito comercial puede incluir un componente de seguro de riesgo político, que ofrecen las mismas aseguradoras para cubrir el riesgo de impago por parte de compradores extranjeros debido a problemas de divisas, disturbios políticos, expropiación, etc.

Como apoya a los exportadores…

El seguro de crédito comercial juega un papel importante para ayudar a las empresas a comerciar internacionalmente. Los proveedores/exportadores ofrecen crédito comercial a sus clientes como una alternativa al pago anticipado o al pago contra reembolso, lo que proporciona tiempo para que el cliente genere ingresos de las ventas para pagar el producto o servicio.

El seguro de crédito comercial requiere que el vendedor asuma el riesgo de impago. Esto puede ser en una situación local o doméstica, así como en una transacción de exportación, el riesgo aumenta cuando las leyes, las comunicaciones aduaneras y la reputación del cliente no se comprenden completamente. Además del mayor riesgo de impago, el comercio internacional presenta el problema del tiempo entre el envío del producto y su disponibilidad para la venta.

La cuenta por cobrar es como un préstamo y representa el capital invertido y, a menudo, prestado por el vendedor. Pero esto no es un activo seguro hasta que se paga. Si la deuda del cliente está asegurada con crédito, el activo grande y riesgoso se vuelve más seguro, como un edificio asegurado. Este activo puede entonces ser visto como garantía por las instituciones de crédito y un préstamo basado en él utilizado para sufragar los gastos de la transacción y producir más productos. El seguro de crédito comercial es, por tanto, una herramienta de financiación del comercio.

Compra de seguro de crédito

El seguro de crédito comercial es comprado por entidades comerciales para asegurar sus cuentas por cobrar de pérdidas debido a la insolvencia de los deudores. El producto no está disponible para particulares. El costo (prima) por esto generalmente se cobra mensualmente y se calcula como un porcentaje de las ventas de ese mes o como un porcentaje de todas las cuentas por cobrar pendientes.

El seguro de crédito comercial generalmente cubre una cartera de compradores y paga un porcentaje acordado de una factura o cuenta por cobrar que permanece impaga como resultado de un incumplimiento prolongado, insolvencia o quiebra. Los asegurados deben aplicar un límite de crédito a cada uno de sus compradores para que las ventas a ese comprador estén aseguradas. La tasa de prima refleja el riesgo de crédito promedio de la cartera asegurada de compradores. Además, el seguro de crédito también puede cubrir transacciones individuales o transacciones con un solo comprador.