Los seguros en el Comercio Internacional: El seguro de carga y el seguro de crédito para los exportadores

El seguro de carga garantiza la seguridad del traslado, ofreciendo una cantidad de dinero (prima) por tus mercancías en caso lleguen dañadas


Cuando hablamos de comercio internacional es inevitable de revisar los riesgos que podemos encontrarnos en la operación y para ello mitigar los riesgos es fundamental, para ello existen diversos tipos de seguros que por cierto dentro de la cultura exportadora muchas empresas no lo tienen mapeado al momento de realizar un plan de exportación, seguro pensando más por el lado de costo, por ello en las siguientes líneas veremos la importante de contar un seguro de carga y no solo de carga, incluso conoceremos los factores de tomar un seguro de exportación, los riesgos que involucra la carga y además de seguros de crédito comercial muy pocos conocidos y en que en momentos cruciales debemos mitigar el riesgo de impago.

Muchos se preguntarán la importancia de los seguros de carga para los exportadores, pues bien por ejemplo tenemos una operación desde Callao-Perú hasta Toronto-Canadá por la modalidad de transporte multimodal, por la distancia de la ruta y más aún por la coyuntura actual en el aplazamiento de entregar la mercadería y cambio de modo de transporte existe un alto nivel de riesgo, lo que busca toda empresa es la entrega de mercancías en buen estado, en buen tiempo, cualquier error representa una pérdida de reputación para las empresas involucradas.

Contratar un seguro es la diferencia de considerar la IMPORTANCIA de tener el control de transporte de mercancía, dado que la póliza de transporte garantiza la seguridad del traslado, ofreciendo una cantidad de dinero (prima) por tus mercancías en caso lleguen dañadas o por retraso ajeno a la voluntad de la empresa exportadora.

Ventajas

  • La cobertura del seguro tiene vigencia en todo el mundo, no importando donde ha ocurrido la demora o accidente.
  • Garantiza la protección económica por la mercadería, siendo fácil acceso su trámite
  • Las compañías de seguro cuentan con peritos especializados que en todo momento nos orientan.
  • En caso el transporte sea marítimo o fluvial debemos contratar seguro específico marítimo contando con cobertura para los riesgos.
El seguro de mercancías dependerá también de los INCOTERMS que se presente en la operación, si entre el exportador e importador concuerden venta CIF o CIP el exportador está en la obligación de contratar un seguro a nombre del importador, debemos estar seguros antes de tomar una póliza conocer los riesgos de siniestros que debemos proteger desde el punto de embarque hasta el destino.

El coste del seguro de las mercancías depende del valor de la carga y los riesgos que entraña su traslado.

Tipos de Seguro

Según el medio de transporte = marítimo, terrestre, fluvial y lacustre, aéreo.

Según el objeto expuesto al riesgo = medios de transporte, bienes transportados, intereses, responsabilidades.

Según duración del contrato = temporal, por viaje

Según la cobertura = cobertura mínima, contra todo riesgo

Otros factores (la naturaleza de la mercancía, ruta (embarque directo o con transbordos) o trayecto sobre el cual se determina el seguro, estadías y almacenajes, fechas de embarque, historial de siniestros del asegurado.

La póliza constituye el documento oficial al contratar un seguro pudiendo dividirlas en dos modalidades
  • Póliza flotante: cuando se moviliza continuamente carga y en volúmenes importantes, la empresa exportadora cuenta con un programa de exportación.
  • Póliza específica: para embarques menores y de poca regularidad. Cualquier póliza de seguro individual contratada, debido a que no existe póliza flotante, o bien es necesario asegurar la mercancía en póliza específica por su tipología o valor económico.
El Certificado es el documento por el cual el asegurador refrenda la vigencia del contrato del seguro, y en cual manifiesta el nombre del contratante, el valor y la naturaleza de los bienes asegurados, el viaje o transporte como las condiciones de la cobertura.

Como conclusión podemos añadir que tomar una póliza es sinónimo de SEGURIDAD, de PREVENCION, como indico líneas arriba de tener una VENTAJA COMPETITIVA y si me preguntan un seguro es un gasto pues definitivamente es una INVERSION es parte de la Cultura Exportadora sobre todo las empresas nuevas y porque no decirlo no tan nuevas, más en estos nuevos tiempos de hacer comercio donde debemos mitigar riesgos de diversa índole (transporte, comerciales, financieros, políticos) realizando operaciones SEGURAS.

Ventas en Incoterms CIF o CIP

El seguro de mercancías dependerá también de los INCOTERMS que se presente en la operación, si entre el exportador e importador concuerden venta CIF o CIP el exportador está en la obligación de contratar un seguro a nombre del importador, debemos estar seguros antes de tomar una póliza conocer los riesgos de siniestros que debemos proteger desde el punto de embarque hasta el destino.

La cobertura del seguro empieza en el momento en que la mercancía se entrega al transportista, ya sea una empresa de transportes o un camionero profesional que desarrolla esta actividad como autónomo. El lugar donde se recepciona la carga marca el inicio de la garantía, que cubrirá la mercancía durante el trayecto en camión, hasta que se ponga a disposición del consignatario de la carga, en el marco de las condiciones estipuladas en el contrato del seguro.

Cobertura de mercancías

Para coberturas más específicas se utilizan como modelo cláusulas creadas para casos más concretos. Las más destacadas internacionalmente son las Institute Cargo Clauses (ICC), elaboradas por el Instituto de aseguradoras de Londres (ILU). Las más utilizadas son:

ICC tipo A: son coberturas a todo riesgo de pérdidas o daños con algunas excepciones, como las producidas por desgaste, embalaje inadecuado, demoras, insolvencias o por guerras o huelgas, sobre las que se puede hacer una cobertura adicional.

ICC tipo B: se enfocan en riesgos relacionados con incendios, explosiones, colisiones, abordajes, vuelcos, averías, pérdida de valor por acciones de olas en carga y descarga, pérdidas durante el transporte, y tiene las mismas excepciones que las anteriores.

ICC tipo C: tienen características similares a las ICC tipo B aunque con menores coberturas. Se excluyen, por ejemplo, las pérdidas producidas por entrada de agua durante la carga y la descarga o por pérdidas o extravío de mercancía.

Que debemos tener en cuenta para determinar el valor del seguro = (Valor de la factura comercial, fletes nacionales, porcentajes para imprevistos, 10% cesante, previo acuerdo con el asegurador)

Sin bien es cierto la CLAUSULA A cubre todo RIESGO debemos notar que los seguros no cubren; conducta dolosa del asegurado-negligencia en manejo por parte del operados del transporte-vicio propio-insuficiencia o inapropiado embalaje-pérdida, daños causados por demora.

Que es VICIO PROPIO = es la cualidad intrínseca de un objeto o cargamento para dañarse por su propia acción. Se trata de aquellos defectos del objeto asegurado que se encuentran dentro del proceso de fabricación y que no tienen que ver con el uso a desgaste propio de utilizar el objeto o la propiedad, ejemplo los daños de las mercaderías causadas por sus propias características inherentes nunca son responsabilidad del transportador.

Documentos de reclamo ante un siniestro

Debemos estar atentos apenas surja indicios de un siniestro dado que no se activa automáticamente, pudiendo realizarse vía correo, telefónica para activar el seguro. Cuales son los documentos mínimos para activar un seguro.
  • Póliza de seguro y carta de reclamación.
  • Factura comercial, Lista de empaque y Copia de los documentos de transporte (AWB, BL o Carta de Porte).
  • Cartas de protestas formales a los posibles responsables del daño y/o perdida. A través de éstas, el beneficiario responsabilizará a las terceras partes que hayan intervenido en la operación.
  • Fotografías de la carga dañada, evidenciando el siniestro.
  • Actas levantadas ante las autoridades (en caso de robo).
En caso la mercancía sea de productos perecederos debe añadirse
  • Carta de frío y lectura de termógrafos
  • Reporte y survey de pre embarque
  • Packing list valorizado y firmado por los clientes

El seguro de crédito a la exportación

El seguro de crédito a la exportación indemniza las perdidas que las empresas exportadoras y las entidades financieras experimenten en los créditos derivados de operaciones de exportación. Se presenta cuando el importador esta imposibilitado de cumplir con sus obligaciones económicas o por causas ajenas de la operación no reembolsa al exportador con el consiguiente retraso de toda la cadena. Contribuye a los exportadores a incrementar sus ventas siendo estas a crédito o pago diferido además le permite a los exportadores incursionar en nuevos mercados, puesto que les permite exportar con un riesgo mínimo y limitado, respaldado en una evaluación de riesgo de crédito realizada por un experto, además del seguimiento periódico de los clientes y la cobranza de los impagos que se produzcan, considerando las diferencias legales, de idioma, y culturales.

Asimismo, favorece al desarrollo de ventajas competitivas en relación a la competencia, porque permite exportar a clientes nuevos o antiguos bajo condiciones de crédito previamente evaluadas, la empresa de seguro evalúa a los potenciales clientes brindando la confirmación de una línea de crédito, al tener ello el exportador no tiene necesidad de exigir garantías de pago, como por ejemplo la Carta de Crédito, sin desperdiciar tiempo y recursos en clientes que no califiquen financieramente para otorgarles crédito. Las ventas al extranjero además enfrentan el riesgo de no pago como consecuencia de una decisión o situación de tipo político, es decir, pérdidas derivadas del impago de los créditos por razones no atribuibles a insolvencia del comprador.

Ventajas

  • Protege a los acreedores del riesgo de no pago.
  • Facilita el acceso a financiamiento, ya que la póliza puede ser endosada a terceros.
  • Permite aumentar las ventas debido a la posibilidad de acceder a más y mejores clientes.
  • Tiene cobertura de pago en la mayoría de los países del mundo.
  • Mejora la clasificación financiera de la empresa ya que transforma las cuentas por cobrar en activos de bajo riesgo.
  • Permite ordenar y estructurar las políticas de crédito.
  • Mejora la competitividad en el mercado internacional.
Como conclusión podemos añadir que tomar una póliza es sinónimo de SEGURIDAD, de PREVENCION, como indico líneas arriba de tener una VENTAJA COMPETITIVA y si me preguntan un seguro es un gasto pues definitivamente es una INVERSION es parte de la Cultura Exportadora sobre todo las empresas nuevas y porque no decirlo no tan nuevas, más en estos nuevos tiempos de hacer comercio donde debemos mitigar riesgos de diversa índole (transporte, comerciales, financieros, políticos) realizando operaciones SEGURAS.

Un país que impulse las exportaciones debe proponer como cultura exportadora tener un seguro de crédito siempre para mitigar los riesgos inherentes de acceder a nuevos mercados o también los mercados actuales, muchos estudios hacen mención a los nuevos tiempos de negocios de acuerdo a un Informe “La mayoría de las pólizas de crédito se formulan bajo una "cobertura global de las ventas a crédito", lo que significa que los asegurados están cubiertos por impago de cuentas cobrar con toda la cartera de clientes que no estén expresamente excluidos. En términos sencillos, las pólizas no especifican qué situaciones de riesgo están cubiertos, sino más bien enumeran las exclusiones. Las pólizas generalmente requieren que el asegurado ejerza el debido cuidado y diligencia durante todo el período de la póliza, y estipulan que no pueden continuar haciendo envíos con cobertura que puedan resultar una pérdida previsible”

Por cierto, muchos países cuentan con AGENCIAS OFICIALES DE SEGURO CREDITO A LA EXPORTACION, como política de impulso y crecimiento de las empresas exportadoras.

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DIARIO DEL EXPORTADOR: Los seguros en el Comercio Internacional: El seguro de carga y el seguro de crédito para los exportadores
Los seguros en el Comercio Internacional: El seguro de carga y el seguro de crédito para los exportadores
El seguro de carga garantiza la seguridad del traslado, ofreciendo una cantidad de dinero (prima) por tus mercancías en caso lleguen dañadas
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