El cheque personal, como medio de pago de una operación de operación de comercio internacional, es aquel documento emitido por un importador contra la cuenta que mantiene en su banco a favor del exportador.
Intervinientes
Librador: Importador o propietario de los fondos depositados en un banco y emisor del cheque. Puede ser un particular o empresa.
Librado: Es el depositario de los fondos. Se trata de una entidad de crédito que atenderá el pago siempre que el librador tenga fondos suficientes.
Tenedor: Exportador o Persona que presenta al cobro el documento. Puede ser el mero tenedor (en el caso del cheque emitido al portador) o una persona especificada en el documento (si el cheque es nominativo).
Proceso operativo
El procedimiento operativo de un cheque personal en una operación de compraventa internacional es el siguiente:
- De acuerdo con lo establecido en el contrato de compraventa, el exportador remite las mercancías y los documentos que permitan su despacho al importador.
- El importador envía al exportador según lo acordado, un cheque por el importe de la operación librado contra su cuenta corriente en uno de sus bancos (en su propio país o en cualquier otro).
- El exportador cuando recibe el cheque lo entrega a su banco para que gestione su cobro.
- El Banco del exportador (Banco Negociador) remite el cheque al Banco librado para que se lo pague.
- El Banco Librado comprueba si el cheque es conforme (si hay saldo en la cuenta y si está emitido correctamente) y adeuda su importe en la cuenta de su cliente importador.
- El Banco Librado paga al Banco Negociador.
- El Banco Negociador abona el importe del cheque (menos los gastos por la gestión) al exportador.
Gestión de cobro
El exportador al recibir el cheque, evidentemente no cuenta con medios suficientes para cobrar directamente el cheque, por ello tiene que recurrir a una entidad de crédito que se ocupe de realizar el cobro en su nombre.
Los bancos utilizan 2 sistemas diferentes para gestionar el cobro de cheques del exterior: Negociación y Gestión de cobro (este es el más usual).
Negociación: Supone el descuento del documento, esto es, el abono inmediato de su importe líquido una vez descontadas las comisiones y gastos. Por tanto, supone una operación de riesgo para los bancos y, por tanto, consume límite de crédito.
Gestión de Cobro: Se trata, tan sólo, de realizar una gestión de cobro ante el librado. No se abona importe alguno hasta que el cheque es efectivamente cobrado. Por tanto, este tipo de operativa no implica riesgo para el banco que se encarga de esta gestión.
El banco del exportador envía el cheque directamente al banco librado, espera a que éste le reembolse su importe y después abona al beneficiario. Este sistema es mucho más lento que la negociación y retrasa el cobro del cheque un importante número de días. Este sistema es necesario cuando la moneda en que está emitido el cheque es distinta a la del país librador.
Ventajas, inconvenientes y riesgos
1. Ventajas del cheque personal
Para el importador
- No tiene costo.
- Su tramitación es muy sencilla.
- Le permite mantener los fondos en su cuenta corriente, hasta la fecha de pago real.
Para el exportador
- No tiene ninguna.
2. Inconvenientes del cheque personal
Para el importador
- Riesgo de Cambio por la diferencia que existe entre la fecha de emisión del cheque y la fecha del adeudo en cuenta.
Para el exportador
- Riesgo por la falta de fiabilidad de la firma y el saldo.
- Mayor costo de la operación que una transferencia.
- Tiene una menor facilidad de descuento que el cheque bancario.
3. Riesgos generados por un cheque personal
En las operaciones de compraventa internacional en que se utiliza un cheque personal como medio de pago, se generan los siguientes riesgos:
- Riesgo del propio documento:
- Veracidad de la firma
- Legalidad de la emisión del documento
- Endosos incorrectos
- Existencia de saldo suficiente en la cuenta corriente del importador.
- Riesgo de extravío o robo del cheque.
- Riesgo para el exportador si remite la mercancía antes de cobrar el cheque.
- Riesgo para el importador si envía el cheque antes del recibir la mercancía y comprobarla.
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