Entre los medios de pago que pueden acordar el importador y exportador para liquidar una operaciĆ³n de Comercio Internacional tenemos el Cheque Personal
El cheque personal, como medio de pago de una operaciĆ³n de operaciĆ³n de comercio internacional, es aquel documento emitido por un importador contra la cuenta que mantiene en su banco a favor del exportador.
Intervinientes
Librador: Importador o propietario de los fondos depositados en un banco y emisor del cheque. Puede ser un particular o empresa.
Librado: Es el depositario de los fondos. Se trata de una entidad de crƩdito que atenderƔ el pago siempre que el librador tenga fondos suficientes.
Tenedor: Exportador o Persona que presenta al cobro el documento. Puede ser el mero tenedor (en el caso del cheque emitido al portador) o una persona especificada en el documento (si el cheque es nominativo).
Proceso operativo
El procedimiento operativo de un cheque personal en una operaciĆ³n de compraventa internacional es el siguiente:
- De acuerdo con lo establecido en el contrato de compraventa, el exportador remite las mercancĆas y los documentos que permitan su despacho al importador.
- El importador envĆa al exportador segĆŗn lo acordado, un cheque por el importe de la operaciĆ³n librado contra su cuenta corriente en uno de sus bancos (en su propio paĆs o en cualquier otro).
- El exportador cuando recibe el cheque lo entrega a su banco para que gestione su cobro.
- El Banco del exportador (Banco Negociador) remite el cheque al Banco librado para que se lo pague.
- El Banco Librado comprueba si el cheque es conforme (si hay saldo en la cuenta y si estĆ” emitido correctamente) y adeuda su importe en la cuenta de su cliente importador.
- El Banco Librado paga al Banco Negociador.
- El Banco Negociador abona el importe del cheque (menos los gastos por la gestiĆ³n) al exportador.
GestiĆ³n de cobro
El exportador al recibir el cheque, evidentemente no cuenta con medios suficientes para cobrar directamente el cheque, por ello tiene que recurrir a una entidad de crƩdito que se ocupe de realizar el cobro en su nombre.
Los bancos utilizan 2 sistemas diferentes para gestionar el cobro de cheques del exterior: NegociaciĆ³n y GestiĆ³n de cobro (este es el mĆ”s usual).
NegociaciĆ³n: Supone el descuento del documento, esto es, el abono inmediato de su importe lĆquido una vez descontadas las comisiones y gastos. Por tanto, supone una operaciĆ³n de riesgo para los bancos y, por tanto, consume lĆmite de crĆ©dito.
GestiĆ³n de Cobro: Se trata, tan sĆ³lo, de realizar una gestiĆ³n de cobro ante el librado. No se abona importe alguno hasta que el cheque es efectivamente cobrado. Por tanto, este tipo de operativa no implica riesgo para el banco que se encarga de esta gestiĆ³n.
El banco del exportador envĆa el cheque directamente al banco librado, espera a que Ć©ste le reembolse su importe y despuĆ©s abona al beneficiario. Este sistema es mucho mĆ”s lento que la negociaciĆ³n y retrasa el cobro del cheque un importante nĆŗmero de dĆas. Este sistema es necesario cuando la moneda en que estĆ” emitido el cheque es distinta a la del paĆs librador.
Ventajas, inconvenientes y riesgos
1. Ventajas del cheque personal
Para el importador
- No tiene costo.
- Su tramitaciĆ³n es muy sencilla.
- Le permite mantener los fondos en su cuenta corriente, hasta la fecha de pago real.
Para el exportador
- No tiene ninguna.
2. Inconvenientes del cheque personal
Para el importador
- Riesgo de Cambio por la diferencia que existe entre la fecha de emisiĆ³n del cheque y la fecha del adeudo en cuenta.
Para el exportador
- Riesgo por la falta de fiabilidad de la firma y el saldo.
- Mayor costo de la operaciĆ³n que una transferencia.
- Tiene una menor facilidad de descuento que el cheque bancario.
3. Riesgos generados por un cheque personal
En las operaciones de compraventa internacional en que se utiliza un cheque personal como medio de pago, se generan los siguientes riesgos:
- Riesgo del propio documento:
- Veracidad de la firma
- Legalidad de la emisiĆ³n del documento
- Endosos incorrectos
- Existencia de saldo suficiente en la cuenta corriente del importador.
- Riesgo de extravĆo o robo del cheque.
- Riesgo para el exportador si remite la mercancĆa antes de cobrar el cheque.
- Riesgo para el importador si envĆa el cheque antes del recibir la mercancĆa y comprobarla.
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