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Los medios de pago en el Comercio Internacional: Cheque Personal

Entre los medios de pago que pueden acordar el importador y exportador para liquidar una operaciĆ³n de Comercio Internacional tenemos el Cheque Personal


El cheque personal, como medio de pago de una operaciĆ³n de operaciĆ³n de comercio internacional, es aquel documento emitido por un importador contra la cuenta que mantiene en su banco a favor del exportador.

Intervinientes

Librador: Importador o propietario de los fondos depositados en un banco y emisor del cheque. Puede ser un particular o empresa.

Librado: Es el depositario de los fondos. Se trata de una entidad de crƩdito que atenderƔ el pago siempre que el librador tenga fondos suficientes.

Tenedor: Exportador o Persona que presenta al cobro el documento. Puede ser el mero tenedor (en el caso del cheque emitido al portador) o una persona especificada en el documento (si el cheque es nominativo).

Proceso operativo

El procedimiento operativo de un cheque personal en una operaciĆ³n de compraventa internacional es el siguiente:
  1. De acuerdo con lo establecido en el contrato de compraventa, el exportador remite las mercancĆ­as y los documentos que permitan su despacho al importador.
  2. El importador envĆ­a al exportador segĆŗn lo acordado, un cheque por el importe de la operaciĆ³n librado contra su cuenta corriente en uno de sus bancos (en su propio paĆ­s o en cualquier otro).
  3. El exportador cuando recibe el cheque lo entrega a su banco para que gestione su cobro.
  4. El Banco del exportador (Banco Negociador) remite el cheque al Banco librado para que se lo pague.
  5. El Banco Librado comprueba si el cheque es conforme (si hay saldo en la cuenta y si estĆ” emitido correctamente) y adeuda su importe en la cuenta de su cliente importador.
  6. El Banco Librado paga al Banco Negociador.
  7. El Banco Negociador abona el importe del cheque (menos los gastos por la gestiĆ³n) al exportador.

GestiĆ³n de cobro

El exportador al recibir el cheque, evidentemente no cuenta con medios suficientes para cobrar directamente el cheque, por ello tiene que recurrir a una entidad de crƩdito que se ocupe de realizar el cobro en su nombre.

Los bancos utilizan 2 sistemas diferentes para gestionar el cobro de cheques del exterior: NegociaciĆ³n y GestiĆ³n de cobro (este es el mĆ”s usual).

NegociaciĆ³n: Supone el descuento del documento, esto es, el abono inmediato de su importe lĆ­quido una vez descontadas las comisiones y gastos. Por tanto, supone una operaciĆ³n de riesgo para los bancos y, por tanto, consume lĆ­mite de crĆ©dito.

GestiĆ³n de Cobro: Se trata, tan sĆ³lo, de realizar una gestiĆ³n de cobro ante el librado. No se abona importe alguno hasta que el cheque es efectivamente cobrado. Por tanto, este tipo de operativa no implica riesgo para el banco que se encarga de esta gestiĆ³n.

El banco del exportador envĆ­a el cheque directamente al banco librado, espera a que Ć©ste le reembolse su importe y despuĆ©s abona al beneficiario. Este sistema es mucho mĆ”s lento que la negociaciĆ³n y retrasa el cobro del cheque un importante nĆŗmero de dĆ­as. Este sistema es necesario cuando la moneda en que estĆ” emitido el cheque es distinta a la del paĆ­s librador.

Ventajas, inconvenientes y riesgos

1. Ventajas del cheque personal

Para el importador
  • No tiene costo.
  • Su tramitaciĆ³n es muy sencilla.
  • Le permite mantener los fondos en su cuenta corriente, hasta la fecha de pago real.
Para el exportador
  • No tiene ninguna.

2. Inconvenientes del cheque personal

Para el importador
  • Riesgo de Cambio por la diferencia que existe entre la fecha de emisiĆ³n del cheque y la fecha del adeudo en cuenta.
Para el exportador
  • Riesgo por la falta de fiabilidad de la firma y el saldo.
  • Mayor costo de la operaciĆ³n que una transferencia.
  • Tiene una menor facilidad de descuento que el cheque bancario.

3. Riesgos generados por un cheque personal

En las operaciones de compraventa internacional en que se utiliza un cheque personal como medio de pago, se generan los siguientes riesgos:
  • Riesgo del propio documento:
    • Veracidad de la firma
    • Legalidad de la emisiĆ³n del documento
    • Endosos incorrectos
    • Existencia de saldo suficiente en la cuenta corriente del importador.
  • Riesgo de extravĆ­o o robo del cheque.
  • Riesgo para el exportador si remite la mercancĆ­a antes de cobrar el cheque.
  • Riesgo para el importador si envĆ­a el cheque antes del recibir la mercancĆ­a y comprobarla.

Otros medios de pago

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DIARIO DEL EXPORTADOR: Los medios de pago en el Comercio Internacional: Cheque Personal
Los medios de pago en el Comercio Internacional: Cheque Personal
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