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Medios de Pago en el Comercio Internacional: Cheque Bancario


El cheque bancario, como medio de pago de una operación de comercio internacional, es aquel documento que, a petición de un importador, emite un banco contra sí mismo o contra sus cuentas en un tercer banco, a favor de un exportador.

En un cheque bancario, el que lo solicita (importador o comprador) no figura en el documento ni interviene en forma alguna a partir de la emisión del mismo.

En contraposición al cheque personal, un cheque bancario es el emitido por una entidad financiera con cargo a los fondos de una cuenta que posee en otro banco extranjero, o contra sí misma.

Intervinientes

Comprador: Es el obligado a pagar en virtud de una operación de suministro de bienes o servicios.

Banco Emisor del cheque o Librador: Es el Banco propietario de los fondos depositados.

Banco Pagador o Librado: Como estamos hablando de transacciones internacionales puede surgir la figura de banco pagador, que habitualmente es un banco corresponsal del banco emisor, o él mismo. En otras palabras, es quien tiene que pagar el cheque.

Tenedor: Exportador o Persona que presenta al cobro el documento. Puede ser el mero tenedor (en el caso del cheque emitido al portador) o una persona especificada en el documento (si el cheque es nominativo).

Proceso operativo

El procedimiento operativo de un cheque bancario en una operación de compraventa internacional es el siguiente:
  1. De acuerdo con lo establecido en el contrato de compraventa, el exportador remite las mercancías y documentos que permiten su despacho en la Aduana, al importador.
  2. El importador solicita a su Banco la emisión de un cheque bancario por el importe deseado (como pago de la transacción comercial).
  3. El Banco Emisor emite el cheque y lo entrega al importador, adeudando en la cuenta de su cliente el importe correspondiente (más las comisiones sí las hubiera).
  4. El importador envía el cheque al exportador para cancelar la deuda.
  5. El exportador recibe el cheque y lo entrega a su banco para que éste lo envíe al Banco Pagador, con el fin de que éste lo cobre y se lo abone.
  6. El Banco Pagador, cuando recibe el cheque, se lo abona al banco del exportador.
  7. Simultáneamente, el Banco Pagador adeuda en la cuenta del Banco Emisor o en el del Banco Librado (si es uno diferente) el importe total de la operación.
  8. El Banco del Exportador abona el importe del cheque al exportador, descontando sus comisiones (si las hubiera).

Gestión de cobro

En el caso de cheques bancarios, los bancos utilizan los mismos 2 sistemas para gestionar el cobro de cheques librados sobre un banco en el extranjero que si se tratara de cheques personales:

Negociación: Abonando al exportador inmediatamente el importe líquido del cheque una vez descontadas las comisiones y gastos. Supone una operación de riesgo para los bancos y, por tanto, consume límite de crédito.

Gestión de Cobro: Realizando una gestión de cobro ante el banco librado. No se abona importe alguno hasta que el cheque es efectivamente cobrado. Este tipo de operativa no implica riesgo para el banco que se encarga de esta gestión.

El banco del exportador envía el cheque directamente al banco librado, espera a que éste le reembolse su importe y después abona al beneficiario. Este sistema es mucho más lento que la negociación y retrasa el cobro del cheque un importante número de días. Este sistema es necesario cuando la moneda en que está emitido el cheque es distinta a la del país librador.

Ventajas, inconvenientes y riesgos

1. Ventajas del cheque bancario

Para el importador
  • Su costo es muy bajo (similar al de una transferencia swift o incluso menor).
Para el exportador
  • Es más seguro que un cheque personal (hay una mayor garantía sobre la existencia de saldo y sobre la veracidad del documento).
  • Permite su rápido descuento (siempre que e! banco librado sea solvente y no exista riesgo país).

2. Inconvenientes del cheque bancario

Para el importador
  • El principal inconveniente del cheque bancario es su posible pérdida o extravío.
  • En caso de que esto ocurriera, el importador debería dirigirse a su banco (banco emisor), para que se interponga un "stop payment” al cheque. Habitualmente mediante un mensaje Swift MT111 el banco emisor solicita al banco librado la conformidad de que dicho cheque no ha sido pagado ni presentado al cobro. Cuando recibe la confirmación del banco librado. el banco emisor procederá a emitir un nuevo cheque anulando el anterior.
Para el exportador
  • El mismo inconveniente que tiene el importador: la pérdida, robo o extravío

3. Riesgos generados por un cheque bancario

En las operaciones de compraventa internacional en que se utiliza un cheque bancario como medio de pago, se generan los siguientes riesgos:
  • Riesgo del propio documento:
    • Posibilidad de falsificación del documento o de la existencia de endosos fraudulentos.
    • Existencia de saldo suficiente en la cuenta del banco emisor.
  • Riesgo de pérdida, extravío o robo del cheque.
  • Riesgo para el exportador si remite la mercancía antes de cobrar el cheque.
  • Riesgo para el importador si envía el cheque bancario antes de recibir la mercancía y comprobarla.
  • Puede existir riesgo para el banco cobrador si el cheque está librado contra un banco en dificultades.
  • El banco emisor no asume ningún riesgo ya que adeuda la cuenta del importador en el mismo instante en que emite el cheque.

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