Entre los medios de pago que pueden acordar el importador y exportador para liquidar una operaciĆ³n de Comercio Internacional tenemos el Cheque Bancario
El cheque bancario, como medio de pago de una operaciĆ³n de comercio internacional, es aquel documento que, a peticiĆ³n de un importador, emite un banco contra sĆ mismo o contra sus cuentas en un tercer banco, a favor de un exportador.
En un cheque bancario, el que lo solicita (importador o comprador) no figura en el documento ni interviene en forma alguna a partir de la emisiĆ³n del mismo.
En contraposiciĆ³n al cheque personal, un cheque bancario es el emitido por una entidad financiera con cargo a los fondos de una cuenta que posee en otro banco extranjero, o contra sĆ misma.
Intervinientes
Comprador: Es el obligado a pagar en virtud de una operaciĆ³n de suministro de bienes o servicios.
Banco Emisor del cheque o Librador: Es el Banco propietario de los fondos depositados.
Banco Pagador o Librado: Como estamos hablando de transacciones internacionales puede surgir la figura de banco pagador, que habitualmente es un banco corresponsal del banco emisor, o Ć©l mismo. En otras palabras, es quien tiene que pagar el cheque.
Tenedor: Exportador o Persona que presenta al cobro el documento. Puede ser el mero tenedor (en el caso del cheque emitido al portador) o una persona especificada en el documento (si el cheque es nominativo).
Proceso operativo
El procedimiento operativo de un cheque bancario en una operaciĆ³n de compraventa internacional es el siguiente:
- De acuerdo con lo establecido en el contrato de compraventa, el exportador remite las mercancĆas y documentos que permiten su despacho en la Aduana, al importador.
- El importador solicita a su Banco la emisiĆ³n de un cheque bancario por el importe deseado (como pago de la transacciĆ³n comercial).
- El Banco Emisor emite el cheque y lo entrega al importador, adeudando en la cuenta de su cliente el importe correspondiente (mĆ”s las comisiones sĆ las hubiera).
- El importador envĆa el cheque al exportador para cancelar la deuda.
- El exportador recibe el cheque y lo entrega a su banco para que Ć©ste lo envĆe al Banco Pagador, con el fin de que Ć©ste lo cobre y se lo abone.
- El Banco Pagador, cuando recibe el cheque, se lo abona al banco del exportador.
- SimultĆ”neamente, el Banco Pagador adeuda en la cuenta del Banco Emisor o en el del Banco Librado (si es uno diferente) el importe total de la operaciĆ³n.
- El Banco del Exportador abona el importe del cheque al exportador, descontando sus comisiones (si las hubiera).
GestiĆ³n de cobro
En el caso de cheques bancarios, los bancos utilizan los mismos 2 sistemas para gestionar el cobro de cheques librados sobre un banco en el extranjero que si se tratara de cheques personales:
NegociaciĆ³n: Abonando al exportador inmediatamente el importe lĆquido del cheque una vez descontadas las comisiones y gastos. Supone una operaciĆ³n de riesgo para los bancos y, por tanto, consume lĆmite de crĆ©dito.
GestiĆ³n de Cobro: Realizando una gestiĆ³n de cobro ante el banco librado. No se abona importe alguno hasta que el cheque es efectivamente cobrado. Este tipo de operativa no implica riesgo para el banco que se encarga de esta gestiĆ³n.
El banco del exportador envĆa el cheque directamente al banco librado, espera a que Ć©ste le reembolse su importe y despuĆ©s abona al beneficiario. Este sistema es mucho mĆ”s lento que la negociaciĆ³n y retrasa el cobro del cheque un importante nĆŗmero de dĆas. Este sistema es necesario cuando la moneda en que estĆ” emitido el cheque es distinta a la del paĆs librador.
Ventajas, inconvenientes y riesgos
1. Ventajas del cheque bancario
Para el importador
- Su costo es muy bajo (similar al de una transferencia swift o incluso menor).
Para el exportador
- Es mĆ”s seguro que un cheque personal (hay una mayor garantĆa sobre la existencia de saldo y sobre la veracidad del documento).
- Permite su rĆ”pido descuento (siempre que e! banco librado sea solvente y no exista riesgo paĆs).
2. Inconvenientes del cheque bancario
Para el importador
- El principal inconveniente del cheque bancario es su posible pĆ©rdida o extravĆo.
- En caso de que esto ocurriera, el importador deberĆa dirigirse a su banco (banco emisor), para que se interponga un "stop payment” al cheque. Habitualmente mediante un mensaje Swift MT111 el banco emisor solicita al banco librado la conformidad de que dicho cheque no ha sido pagado ni presentado al cobro. Cuando recibe la confirmaciĆ³n del banco librado. el banco emisor procederĆ” a emitir un nuevo cheque anulando el anterior.
Para el exportador
- El mismo inconveniente que tiene el importador: la pĆ©rdida, robo o extravĆo
3. Riesgos generados por un cheque bancario
En las operaciones de compraventa internacional en que se utiliza un cheque bancario como medio de pago, se generan los siguientes riesgos:
- Riesgo del propio documento:
- Posibilidad de falsificaciĆ³n del documento o de la existencia de endosos fraudulentos.
- Existencia de saldo suficiente en la cuenta del banco emisor.
- Riesgo de pĆ©rdida, extravĆo o robo del cheque.
- Riesgo para el exportador si remite la mercancĆa antes de cobrar el cheque.
- Riesgo para el importador si envĆa el cheque bancario antes de recibir la mercancĆa y comprobarla.
- Puede existir riesgo para el banco cobrador si el cheque estĆ” librado contra un banco en dificultades.
- El banco emisor no asume ningĆŗn riesgo ya que adeuda la cuenta del importador en el mismo instante en que emite el cheque.
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